L'assurance hypothécaire

Tu vois passer des publicités qui te promettent d'économiser de l'argent!

La vérité? Probablement que oui, tu vas économiser de l’argent… mais…

Ce n'est pas assuré.

Tu dois être prudent pour éviter les pièges en appuyant ta décision sur ta situation personnelle, ton besoin réel et la confiance que tu donneras au conseiller que tu auras choisi.

Tu vas généralement avoir le choix entre 2 grandes caractéristiques principales pour ton assurance hypothécaire:

Une assurance reliée directement à ton prêt ou Non reliée directement à ton prêt

‍Et c'est exactement ici que la subtilité se joue.

Je t'explique rapidement la différence en 8 questions fondamentales et je t’offre une recommandation personnelle à la fin.

1. Durant le reste de ta vie, vas-tu contracter d'autres prêts hypothécaires ou dettes importantes?

Oui

Opter pour une assurance dont le montant de la protection reste stable dans le temps peut être une meilleure option. Tu n'auras pas à renégocier une nouvelle protection si le montant de ta couverture couvre le solde de ton nouvel emprunt.

La vie étant de nature imprévisible, plus tu avances en âge, plus ton risque augmente et ton niveau d'assurabilité peut diminuer, voir même disparaitre. Garantir ton assurabilité jeune avec un produit adapté est une excellente stratégie financière à moindre prix.

Non

Une assurance de type temporaire décroissante peut être une option intéressante.

Étant donné que tu prévois diminuer le solde de ton prêt et de ne pas en contracter d'autre. Il est logique d'opter pour une assurance qui coutera probablement moins cher, car la protection réduira parallèlement au montant de ton solde.

2. As-tu l'intention de renégocier ton hypothèque avec une autre institution à l'échéance du terme?

Oui ‍

Opter pour une assurance dont tu es le propriétaire peut être une meilleure option, car tu n'auras pas à renégocier une nouvelle protection à chaque renouvellement de terme.

La vie étant de nature imprévisible, plus tu avances en âge, plus ton risque augmente et ton niveau d'assurabilité peut diminuer, voire même disparaitre. Garantir ton assurabilité jeune avec un produit adapter est une excellente stratégie financière à moindre prix.‍

Non ‍

Toutes les options peuvent être de mises.

Sache que les prêteurs renouvellent habituellement sans difficulté leur assurance prêt si tu renouvelles avec eux. Il est primordial de bien comprendre le contrat, car certaines clauses pourraient plus ou moins convenir à ta situation.

3. Désires-tu payer une prime dont le montant sera garanti tout au long de ton remboursement ou une prime qui se renégociera à chaque renouvellement du terme?

Prime garantie‍

Opter pour une assurance avec des montants de prime garantie au contrat te permet de savoir exactement comment tu vas devoir débourser pour ta protection à long terme. Ce montant peut même être nivelé tout au long de la protection selon la situation.‍

Prime non garantie‍

Souvent moins cher au début, la prime peut augmenter rapidement par la suite.

Le fait de renégocier ton assurance à chaque renouvellement t'expose au montant de la nouvelle prime qui sera fixé aux conditions du moment de la renégociation. Il est donc impossible de savoir avec certitude quel en sera le montant à débourser dans le futur.

4. Auras-tu besoin de stratégies avantageuses d'investissements supplémentaires?

Oui

Certains produits d'assurance permanente sont en fait des investissements à long terme qui peuvent même te procurer des avantages fiscaux très intéressants. Le fait d'y investir tôt les rend moins couteux et peut même devenir très avantageux à long terme.

Non

Les assurances temporaires, relier ou non à ton prêt, n'ont pas davantage d'investissement direct. Ils sont conçus pour la protection d'un risque seulement. (Il est important de noter que certains produits peuvent éventuellement être transformés  en produits permanents)

5. Quel type d'emploi (profession) occupes-tu?

Si tu as besoin d'assurance salaire pour ton prêt, il faut prendre en considération ton métier. Effectivement, la prime que tu payeras pour l'assurance est intimement reliée à ton métier.
Hé oui, nous ne sommes pas tous égaux ici!

L'assurance salaire ou crédit, qui ne passe pas par une tarification, est déterminé à un prix généralement comparable à celui d'un métier à prime moyenne. Donc, potentiellement avantageuse si ta classe d'emploi est plus dispendieuse à assurer, et à l'opposé, le prix comparable pourrait être désavantageux si ta classe de métier à une prime moins onéreuse.

6. De quel délai de carence as-tu besoin (pour l'assurance salaire)?

Le délai de carence, c'est le moment entre le début de l’invalidité et le début de tes prestations d’assurance salaire.

Il est très important de bien lire le contrat, car ces clauses doivent correspondre à ta réalité.

Par exemple: imagine que tu es en arrêt de travail pour invalidité et que le premier paiement arrive seulement dans 4 mois. D'ici là, tu dois être en mesure de continuer les paiements de ton prêt et/ou aussi de ton assurance, car sinon il y a risque de déchéance et de la perte totale de ta couverture.

Chaque assurance à ses particularités, il faut vraiment les valider pour éviter les mauvaises surprises.

7. As-tu une bonne santé?

Selon ta situation financière et ton état de santé, il peut y avoir des produits de meilleure qualité que d'autres disponibles pour toi. Seul un conseiller en sécurité financière peut le valider avec toi.

Cela mérite vraiment de s'y attarder.

8. Veux-tu avoir l'heure juste sur ta protection?

Seul un conseiller en sécurité financière peut t'aider à analyser ton besoin et t'accompagner dans le choix et la compréhension des produits et des contrats d'assurance. Ce conseiller doit prendre le temps de s'assurer de ta compréhension des clauses, conditions et exclusions dans le contrat. De plus, il doit agir dans ton intérêt supérieur en tout temps.

Les produits d'assurance reliés à ton prêt hypothécaire habituellement vendu par les prêteurs ne font généralement pas l'étude de l'analyse de tes besoins et ne passe pas en tarification. Tu dois donc, toi-même, prendre le temps de bien lire et comprendre le produit que tu as acheté afin de t'assurer qu'il correspond vraiment à ta situation personnelle. Tu dois bien faire attention aux clauses, conditions et exclusions dans le contrat, car ils peuvent avoir un impact significatif sur tes protections.

Il y a bien sûr d'autres petites subtilités de nature plus ou moins fréquentes que je n'expose pas ici, mais qui, selon ta situation, peut avoir un impact considérable sur tes finances.

Maintenant, vas-tu économiser de l'argent?

Si à la lumière de ces questions, le conseiller a vraiment validé ce qui est le mieux pour toi, et que tu investis dans un produit (ou, que tu changes pour un nouveau ) qui correspond à ta réalité et ton besoin.

Bien sûr que tu vas économiser de l'argent!

‍Peut-être que le bon produit aura un coût moins élevé?
Peut-être que l'assurance t'évitera de couteux désagréments dans le futur?
Peut-être que l'investissement te permettra de la flexibilité d'épargne?‍

Tu dois avoir une vision qui le considère dans ton plan global de protections et d'investissements.

Ma recommandation :

Prends bien soin d'analyser la situation avec un bon conseiller afin de t'assurer que l'argent économisé ne se transforme pas en un cauchemar éventuel lors d’une réclamation.

Recherche toujours un conseiller en sécurité financière avec qui tu t'entends bien et qui cherche à mettre à l'avant-plan ton intérêt et tes véritables besoins.